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　　8月中旬，中国银行、中国工商银行、交通银行等国有大行手机银行端，年化利率1.6%的五年期大额存单再次显示“已售罄”。这距离这批产品悄然返场不过数周，距离国有大行下架该产品则过去了8个月。

　　在收益率近乎“腰斩”的背景下，这场由低风险资金掀起的抢购潮，正在重塑存款市场的竞争格局。

　　大额存单利率“腰斩”

　　时间倒回2025年底。彼时，贷款利率持续走低，银行利润空间不断被压缩。银行为了控制存款成本，陆续收缩长期存款产品供给，五年期大额存单一度难觅踪影。

　　变化发生在2026年7月，沉寂许久的五年期大额存单悄然回归。中国银行率先行动，于7月1日发售2026年第一期个人大额存单，包括20万元起存、年化利率最高1.6%的五年期产品。中国农业银行、中国建设银行紧随其后，同步推出最高年化利率1.6%的五年期个人大额存单产品。8月1日中国工商银行上架2026年第一、二期五年期个人大额存单，年化利率分别为1.6%和1.55%。

　　至此，工、农、中、建四大行全部上架五年期大额存单，最高年利率统一锚定1.6%。8月5日，交通银行也加入这一队伍，五家国有大行再次齐聚五年期大额存单市场。交通银行上海市分行个金部个金产品与市场推广经理蒋柱斌表示，交通银行总行于8月5日统一发行五年期大额存单，产品认购速度较快，首批额度上架6天已售罄，后续将由各分行根据市场情况自主发行。

　　大额存单作为储蓄存款的一种，是基础的投资理财工具之一。“客户一是考量产品保本，利率确定；二是在未来可能的利率下行预期中，提前‘锁定利率’的诉求较为强烈。”蒋柱斌说。

　　部分全国性股份制银行也随后跟进。平安银行发售最高年化利率1.75%的五年期大额存单；华夏银行则按起存档位递增，最高年化利率可达1.8%；中国民生银行对应不同客户层级，最高触达1.77%。不过，招商银行、中国光大银行等部分股份制银行在售大额存单最长期限仍为两年至三年，并未推出五年期品种。

　　所谓的大额存单，是银行面向个人和非金融企业等投资人发行的记账式大额存款凭证。普通定存如果提前支取，全部资金只能按活期利率计息，几年的利息几乎归零。而大额存单支持在银行渠道转让变现，只需让渡少量利息，就能保住持有期间的大部分收益。此外，大额存单的利率通常比同期限的普通存款更高。以中国建设银行为例，五年期大额存单利率为1.55%和1.6%，而同期限普通定存挂牌利率仅1.3%。当然，门槛也更高，个人起存金额普遍为20万元。

　　这轮五年期大额存单集体回归有三个显著特点：第一，定价高度趋同。四大行清一色以1.6%为上限，这很大程度上是银行在行业协调下达成的默契；第二，期限溢价被压到极低，以中行为例，三年期1.55%、五年期1.6%，期限多出两年，利率却只高出5个基点，银行并不愿意为长期资金付出太高成本；第三，利率水平远低于历史高位，在2023年同期，五年期大额存单利率普遍在3%以上，如今已近乎“腰斩”。

　　即便如此，市场依然追捧，部分银行1.6%的五年期大额存单线上额度在刚上线10到20分钟就被抢光，产品整体呈现紧俏态势。

　　50万亿元存款集中到期

　　此番五年期大额存单集中回归，紧随6月《大额存单管理办法(征求意见稿)》(简称“管理办法”)发布。“管理办法”将个人认购门槛由30万元下调至20万元，同时明确大额存单可在银行自有渠道及合规第三方平台办理转让业务、支持提前支取。门槛下调拓宽了产品受众，而转让机制相当于为长期存单增加了流动性。

　　制度红利只是大背景，真正驱动银行重启五年期大额存单发行的因素，源于账本上日益严峻的压力。据华泰证券等机构测算，2026年全年，一年期以上定期存款到期规模高达50万亿元，其中五年期存款到期量为5万亿至6万亿元。这批资金存入时，利率普遍在3%以上，如今续存收益不足当时的一半。资金“搬家”的压力已经显现。央行数据显示，2026年4月和5月，居民存款合计减少2.05万亿元，出现近十年少见的连续回落；同期，理财、基金、保险等非银金融机构存款增加4.65万亿元。

　　银行本质是“借短放长”，吸收储户存款，再贷给企业和个人，赚取利差。存款是银行放贷最稳定、成本最低的资金来源。一旦存款大量流失，可用于放贷的资金池就缩小了，影响其盈利与信贷投放能力。

　　面对巨量到期资金，不同规模的银行走出了截然不同的路径。全国性大行借助品牌与渠道优势，选择重启五年期大额存单。分析人士认为，此举既是应对超50万亿元存款到期高峰的“留客”之策，也是在利率下行中以更少的期限溢价换取更多长期稳定负债的折中选择，同时回应了居民在“资产荒”环境下锁定长期收益的强烈需求。