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　　作为新一轮科技革命的战略性技术，人工智能正在深刻改变千行百业，金融业自然也不例外。目前，金融机构已普遍达成共识——实现数智化转型不是选择题，而是必答题。要想在当下甚至未来的竞争中获得优势，必须下好数智化转型的“先手棋”。从金融监管的视角来看，则有更多风险考量，要求金融机构开发应用自主可控的人工智能，同时兼顾高效和安全。

　　做好时代“必答题”

　　近期，多家银行披露了词元(Token)消耗数据。招商银行首席信息官周天虹在股东会上披露，截至今年5月底，招行日均词元消耗量已达330亿。同时，大模型成本收入比维持在20%左右，即投入20元于人工智能，可创造100元收益。

　　以往金融机构披露金融科技统计数据时，往往使用“金融科技投入金额”或“服务器上架数量”。进入2026年，则更多使用“日均词元消耗量”指标。邮储银行股东会上披露，日均大模型调用超600万次，日均输入、输出词元超百亿。微众银行披露，日均词元消耗超50亿。兴业银行提到，上线超200个智能体，词元日均调用量约41亿。

　　据国家数据局统计数据，2024年初，我国日均词元调用量仅为1000亿，至2026年3月已突破140万亿，两年增长超千倍，银行业正是这一爆炸式增长的重要推手之一。

　　从砸钱发卡到拼场景，再到拼金融科技，头部银行在人工智能上的投入可谓“不计成本”。从金融科技专利申请量上也可见一斑：《日本经济新闻》与日本专利调查公司Patent Result近日联合统计显示，截至2025年末，过去十年中国金融科技相关专利申请量占全球38%，是十年前的10倍。

　　金融科技相关专利申请量前十名中，中国企业占据8席——其中，工商银行、中国银行的金融科技专利均超过3000个，建设银行2263个，建行旗下的金融科技子公司建信金科，排在第4位。

　　“人工智能作为新一轮科技革命的战略性技术，智能化不是选择题而是必答题。”兴业银行党委书记、董事长吕家进在今年5月上旬举行的第九届数字中国建设峰会上的发言道出了行业共识。而在“十五五”开局，兴业银行就做出了战略抉择：将数智化上升为第一战略。

　　从今年3月份上市银行披露的2025年年报来看，“人工智能”“大模型”“智能体”成为了各家年报科技章节的高频词。工商银行将“数字工行”战略全面迭代为“数智工行”，打造AI原生的金融生产力范式；中国银行全面实施“人工智能+”行动，建设BOCAI大模型能力平台，接入主流大模型。

　　据悉，中行当前正加速推进AI布局，400余个智能助手已落地多个领域。基于大语言模型的“惠Chat”平台，通过将AI能力嵌入信贷流程，能够为一线客户经理减负增效。

　　“智能体银行”初具雏形

　　智能体已经在银行的人工智能应用中发挥着越来越重要的作用。邮储银行副行长、首席信息官牛新庄在今年6月底举行的股东会上介绍，截至目前，该行已落地超过370个大模型应用场景，日均大模型调用超600万次，日均输入、输出词元超百亿。至2026年底，预计邮储银行日均大模型调用次数将超千万次，词元吞吐量超300亿。

　　牛新庄介绍，邮储银行的AI应用目前已覆盖多领域，智能体在其中发挥着重要作用。在科技支撑方面，打造了需求、研发、测试、运维等全流程科技智能体，编码、测试智能体应用占比均超60%，威胁攻击研判耗时从分钟级提升至秒级。在客户营销方面，零售营销智能体可动态生成个性化营销方案，已触达超过5400万名高潜客户。同时，落地智能产业链展业助手，规划建设10余个场景智能体，辅助对公开户超5700户、授信超1700户，授信金额近2700亿元。

　　在经营管理方面，将AI深度嵌入识别、审核、风控等运营管理关键节点。运营中心手工录入单据的智能识别替代率达90%；“小邮助手”智能问答替代重复业务指导率达70%；风险模型预警账户风险分析效率提升30%。在信贷全流程方面，打造了贯穿前、中、后台的智能信贷支撑体系：前台赋能客户经理尽调与方案生成，中台实现智能审查，贷后强化智能监测与自动处置能力，尽职调查效率提升超50%。此外，办公智能体已覆盖全行超4万名员工，累计提供服务超50万次。

　　据了解，邮储银行正制定“十五五”IT规划及人工智能子规划。对内推动实现“一个岗位、一个智能助手+N个专业智能体”，对外实现“一个客户、一个智慧邮储银行”。全行将建设全栈信创自主可控的AI原生技术架构体系，加速构建AI原生数字生态银行。