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　　近期，多位业内人士透露，多地针对属地中小银行及持牌消费金融公司出台窗口指导意见，对助贷渠道贷款规模增速以及业务边界提出明确量化指标，同时重申融担类业务占比不得超过25%。此举旨在推动持牌机构回归自营，压实自主风控责任，并降低对外部平台的依赖。

　　这一导向延续了2025年以来金融监管部门密集出台的政策脉络。其中，央行等八部门联合印发的《金融产品网络营销管理办法》(下称《办法》)从营销端收紧了助贷行业的生存空间，意味着助贷平台过去靠API直连包办一切的模式宣告终结。《办法》将于9月30日实施，整改窗口期已不足3个月。另一道监管铁闸——《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(下称《规定》)将于8月1日率先落地，要求产品息费透明化，使得24%的贷款利率成为刚性红线。

　　一场“合规风暴”正以超预期力度席卷消费金融生态，助贷行业或迎来空前的深度洗牌。

　　24%红线挤压生存空间

　　所谓“助贷”，是消费金融生态中的一环，指商业银行借助外部互联网平台发放贷款的业务，部分银行曾借助该业务快速做大贷款规模。此前，部分平台收取超高利息，加上隐性费用，使得助贷业务实际利率超过36%。

　　2025年10月生效的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》(下称“助贷新规”)明确，借款人综合融资成本需包含增信服务费、担保费等所有费用，且不得超过年化利率24%的司法保护上限。而《规定》强制要求以“明示表”逐项列清全部息费，将这一上限落地为刚性约束。

　　“此前助贷行业大量业务集中在年化利率24%至36%客群区间。”华东地区某助贷机构业务经理凌辰(化名)向上海证券报记者坦言，监管部门合力将直接压缩非息收入，挤压盈利空间，大批小助贷机构的业务恐怕难以为继。

　　这是由于助贷行业的商业模式建立在三大核心成本之上：流量成本、资金成本、风险损失，成本结构决定其难以适应24%红线。

　　“助贷平台获客流量须从外部获取，再输入给持牌金融机构。”凌辰说，流量成本通常占到用户借款额的6至8个百分点，不同规模的助贷机构资金成本占4至6个百分点和6至8个百分点不等。

　　凌辰称，当前行业实际逾期率在15%以上，仅风险损失一项已是“高企的硬性支出”。上述三块成本叠加，使得绝大多数助贷平台在24%的综合融资成本上限内，很难找到持续的盈利空间。

　　这也意味着，能够持续盈利的助贷平台将极少，合规成本高、客群运营欠佳的中小助贷机构，将受到更大的冲击，退出市场。

　　监管政策收紧还在持续。据记者多方获悉，目前上海部分支付机构已关停小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行等(即“7+4”类地方金融组织)的支付账户自动划扣及还款代扣服务，清退工作已于5月31日前完成。

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示，上海此举意在构建助贷新规加支付严管的治理闭环，重点打击行业通过多层嵌套、费用拆分规避综合融资成本上限的问题。

　　王蓬博表示，断支付比查产品更直接有效。无论产品如何包装、费用如何拆分，只要走代扣通道即被阻断，违规业务的资金闭环就无处遁形。同时依附这类机构做费用拆分的助贷平台等，营收预计也会出现较大幅度下滑。

　　据记者了解，目前这一监管导向未引发全国性跟进，仅北京召开相关会议，强调对小贷支付通道直连的审慎态度。此外，广州则以开具小贷合规证明函为突破口，允许支付机构据此开展合作。

　　亏损压顶唯有“断臂”

　　监管高压下，行业已进入深度盘整期。部分在美股上市的助贷机构近期披露的一季报显示，头部机构虽仍能盈利，但业绩普遍承压，部分机构已出现单季亏损。

　　一季度，奇富科技、信也科技、乐信的净利润降幅均超过四成。小赢科技净利润降幅超过90%，逼近盈亏线，嘉银科技、宜人智科已经由盈转亏。从助贷新规出台以来，奇富科技美股股价几乎腰斩，监管层对助贷全链条风控的持续收紧，预示着行业低迷或将贯穿整个财年。

　　缩编成为行业过冬的普遍选择。从去年四季度起，助贷行业已启动按比例缩编，涉及多类岗位。某头部助贷机构资深人士辛可(化名)称，各业务部门缩编裁员指标部分达20%至30%。有业内人士透露，此轮缩编已覆盖头部机构奇富科技。

　　为数不多逆势扩编的则是贷后催收岗位。“去年四季度以来贷后压力明显加剧。”辛可表示，催收岗不裁反增，同时加速引入外部催收机构，其原因在于风险上行阶段逾期规模快速膨胀。