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　　来源：经济参考报 作者：向家莹

　　据企业预警通及评级机构公告梳理，年初至今已有7家中小银行主体信用评级获上调；与此同时，4家农商行主体评级被下调。一升一降之间，中小银行信用分化加速显现，资本实力夯实、经营指标改善者逆势而上，而深陷不良与资本双重夹击者则在负向螺旋中持续承压。

　　7家中小银行评级上调

　　在7家获上调评级的银行中，资本实力成为评级机构考量的重要因素。重庆三峡银行、陕西秦农农商银行评级从AA+上调至AAA；浙江德清农商银行、遂宁银行、浙江富阳农商银行、雅安市商业银行评级从AA上调至AA+；福建仙游农商银行评级从A上调至A+。

　　遂宁银行、雅安市商业银行均于2025年迎来增资。遂宁市财政局于去年8月获批受让遂宁银行10户民营股东持有的该行64.58%股权，受让完成后，遂宁市财政局持有遂宁银行66.39%股权，该行国有股份占比也由去年初不到22%升至86.5%以上。联合资信于今年6月下旬出具信用评级报告，确认遂宁银行主体信用评级上调为AA+。雅安市下属8个区县财政局则在去年12月完成对雅安市商业银行18亿元的增资，增资完成后，该行国有股占比提升至94.13%。随后，中证鹏元今年1月将该行主体信用评级上调至AA+。

　　陕西秦农农商银行则通过股权重组实现国有法人控股。2025年8月，西安曲江金控实业投资集团持股比例由49.47%升至51.06%。今年5月底，联合资信将该行主体信用评级由AA+上调为AAA。重庆三峡银行同样受益于国资加持：该行国有股东持股比例较高，且于2025年年报中首次披露其实际控制人为重庆市国资委，新世纪评级于7月末将其主体信用评级上调为AAA。重庆三峡银行已启动新一轮面向重庆市区国有企业的增资扩股计划，计划发行股份数量不超过15亿股，目前已与8家意向认购方签署了合计不超过14.3亿股的意向认购协议。

　　另一条上调路径则来自经营层面的内生改善。6月上旬和7月底，中诚信国际分别上调浙江富阳农商行、德清农商行两家浙江地区农商行主体信用评级至AA+。上调理由包括：两家银行近年来总资产、净资产、净营业收入及净利润等核心财务指标均实现大幅增长，关键盈利指标优于全国银行业水平；聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融等重点领域投放贷款，客户基础不断夯实；不良贷款率和拨备覆盖率均优于全国农商行及银行业平均水平。此外，浙江农商联合银行在业务发展、科技信息和风险管理等方面对两家银行给予大力支持。

　　4家农商行评级“掉档”

　　在部分中小银行评级上调的同时，4家农商行评级被下调，正面临资产质量恶化与资本补充不足的双重压力。湖南常德农商银行、湖南湘潭农商银行、湖北孝感农商银行主体信用评级均由A+下调至A；山西长子农商银行主体信用评级由A下调至A-。

　　湖南湘潭农商银行方面，大公国际将其主体信用评级由A+下调至A。截至2025年末，该行不良贷款率为3.71%；截至2026年一季度末，不良率进一步升至3.73%。截至2026年3月末，拨备覆盖率降至88.62%，已明显低于监管要求。受信贷需求偏弱、城投平台逐步偿还存量贷款等因素影响，该行贷款规模收缩，叠加利差收窄和处置村镇银行产生亏损，2025年净利润降至200万元。

　　湖南常德农商银行连续第二年评级被下调。2025年7月，其主体评级已由AA下调至A+，2026年7月再度被下调至A。截至2025年末，该行不良贷款余额从2023年末的6.55亿元飙升至12.53亿元，两年累计上涨超90%。拨备覆盖率降至76.87%，资本充足率降至8.22%。其建筑业、房地产业和住房按揭贷款合计占比达21.94%。2024年、2025年该行分别仅实现微利0.03亿元、0.08亿元。

　　湖北孝感农商银行是年内首家被下调主体评级的商业银行。截至2025年末，该行不良贷款余额达4.14亿元，不良率从2024年末的2.19%攀升至2.99%；关注类贷款余额4.28亿元，占比升至3.09%。“不良+关注”类贷款占比合计达6.08%。截至2025年末，该行房地产业、建筑业及住房按揭贷款合计占总贷款比重为23.26%。

　　山西长子农商银行主体信用评级由A下调至A-。该行不良贷款率从2023年末的2.95%攀升至2025年末的5.46%。“不良+关注”类贷款占比超过30%。该行对单一煤炭产业依赖度较高，截至2025年末，建筑业贷款不良率为9.3%。

　　评级终止与展望调整

　　在评级升降之外，抚顺银行的情形展示了改革化险阶段的特殊性。东方金诚近期发布公告，决定终止对抚顺银行主体及“17抚顺银行二级”的信用评级。主因系该行未按照评级规定披露2024年和2025年两年年报数据，且评级项目组多次催告后该行始终未能提供跟踪评级所必需的材料。该行以“当前处于辽宁省城商行改革化险时期，按照统一部署审慎对外披露信息”为由，未提供核心经营数据。此前，东方金诚已于2025年7月、9月及12月三次发布延迟披露跟踪评级报告的公告。评级终止意味着公开跟踪机制暂时中断，外部市场对其风险化解进展的观察难度有所增加。