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　　从北京中关村的硬科技实验室到扬州高邮湖畔的锂电智慧工厂，再到上海的生物医药产业集群……越来越多的金融“活水”正沿着新质生产力的成长轨迹精准滴灌。中国人民银行近期发布的数据显示，信贷投放结构持续优化升级，新质生产力重点领域贷款保持较快增长，金融资源配置与实体经济转型方向的匹配度不断提升。

　　记者在采访中了解到，多家商业银行正在从信用评价体系、细分赛道产品供给、全生命周期服务等多个维度持续破局，让技术、专利、人才等创新要素加速转化为发展动能，为新质生产力培育注入源源不断的金融动力。

　　重构信用评价体系

　　传统授信模型以抵押物、营收利润、现金流等财务指标为主，权重占比高，难以达成对科技企业的“投早投小”目标。不少手握核心技术的硬科技企业，此前常被卡在“没有抵押就贷不到款”的门槛上。

　　北京内核科技有限公司就曾遇到这样的难题。这家深耕“新能源+高端装备制造”的企业，手握10项发明专利且技术属国内“首台(套)”，但年营收仅有100万元至200万元，年均刚性支出却高达1200万元，处于因大量研发投入导致亏损的“极早期硬核亏损”阶段，传统银行体系根本无法准入。

　　针对这一痛点，中国工商银行北京市分行推出了“中关村·工银科担贷”这一科技金融创新产品，并在授信评审方面打造了行业首个研发转化专属授信模型，重构了科创企业的授信评审逻辑。中国工商银行北京市分行科技金融中心总经理田海鹏告诉记者，该模型主要关注企业创新能力，将研发投入、技术创新、成果转化三大维度设为核心评审指标：研发端重点关注企业研发费用；技术端以专利数量、技术代差、认证资质等赋予较高权重；成果端以合同订单、试点投产情况、客户验证等量化分值，替代传统营收指标。同时，弱化短期财务表现，强化技术变现能力评估，实现从“看过去”到“看未来”的转变。

　　在此基础上，中国工商银行北京市分行还落地了科技部创新积分2.0准入体系，优化创新积分评价核心指标，为科技型中小企业精准画像。“银行将该积分作为准入与额度核定的关键输入，用来输出为企业核定的授信额度。这一体系的引入，在实操中解决了以下传统授信审批的痛点。”中国工商银行北京市分行科技金融中心副总经理陈媛媛介绍，准入挂钩方面，设定创新积分门槛，积分达标企业方可通过直通模式进入白名单，替代传统财务准入条件；额度核定方面，将积分值映射为授信系数，积分越高，额度上浮比例越大，最终核定单户额度，最高1000万元；轻资产企业准入难方面，创新积分以技术、人才等软实力替代抵押物，解决科创企业缺乏抵押物的问题；风险识别不准方面，积分体系整合多维数据，如研发、知识产权、人才等，提供客观量化评价，减少银行信息不对称。

　　中国农业银行上海市分行则是围绕人员素质、创新能力、商业化落地能力、市场化投融资等多维度指标，研发科技企业“建档立卡”评价模型，对上海全市16万家科技属性企业进行分级排序，让代码、算法、专利、团队这些“看不见的资产”转化为可量化的信用评分。

　　上海相风科技有限公司是这套新评价体系的受益者。作为上海人工智能实验室首家科技成果转化企业，相风科技的高分辨率AI气象预报大模型“风乌”，正为防灾减灾和能源安全争取宝贵的时间窗口。“第一次上门拜访时，我们就被团队的技术积累震撼了。”中国农业银行上海徐汇科技支行客户部经理邱文冠回忆，相风科技的代码、模型参数和专利就是他们最核心的资产，但在传统信贷模式下，这些资产很难被定价。通过“建档立卡”模型的多维度评估，相风科技在技术原创性、商业化落地能力和国家战略价值这些维度获得较高综合评分，最终顺利拿到中国农业银行上海徐汇科技支行的“模速贷”授信。

　　适配细分赛道特性

　　新质生产力覆盖多个细分赛道，不同行业的成长规律、资金需求节点、风险特征差异显著。生物医药行业是典型的“长周期、高投入、高风险”赛道，中国农业银行上海浦东分行高级客户经理吴晨表示，生物医药企业的核心壁垒在于临床管线，但在传统信贷视角下，这些高价值的无形资产往往难以被精准定价。

　　“针对这一痛点，我们依托与浦东创投的深度联动，创新引入创新药管线价值评估体系，将企业的研发进度、市场潜力等关键要素转化为可量化的信用指标。正是基于这一精准画像，我们得以突破传统信贷思维限制，为企业量身定制综合金融方案，高效解决了新药研发与产业化布局的资金需求。”吴晨告诉记者，中国农业银行上海市分行为国家级专精特新“小巨人”且已实现创新药商业化的企业——上海海和药物研究开发股份有限公司，办理了1亿元综合授信并投放5000万元中期流动资金贷款，高效支持企业新药研发与产业化布局。