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　　来源：华夏时报

　　哈尔滨银行2025年整体经营呈现业绩稳健增长与结构性挑战并存的态势。

　　2025年末该行资产总额达1.02万亿元，全年实现营业收入145.46亿元、归母净利润11.46亿元，分别同比增长2.13%和24.56%；全行整体不良贷款率2.80%，较上年微降0.04个百分点。然而，光鲜业绩背后，该行个人消费贷与自然人经营贷不良率均超6%，成为信贷资产质量的主要承压点。

　　除信贷隐忧外，该行高管任职审批进展同样引发市场关注。公开信息显示，2024年11月邓新权已提交辞呈，但本次2025年年报的董事长致辞依旧由其签署。此前董事会已选举姚春和接任董事长，不过其任职资格至今未获得监管部门核准，目前仍由邓新权代为履职，且代履职时长已超出行业常规时限。

　　针对上述两类核心问题，记者已向哈尔滨银行发函问询，截至发稿暂未收到回复。

　　两项个贷品类不良率均超6%

　　财报数据显示，哈尔滨银行2025年经营指标稳步向好，全行整体不良贷款率2.80%，较2024年小幅下降0.04个百分点，但个人消费贷、自然人经营贷不良率同步走高，两项指标均超6%。

　　2025年末，该行个人贷款余额1164.32亿元，不良率升至5.81%，高于2.68%的上市城商行个人贷款不良率行业均值。细分业务来看，个人消费贷余额801.75亿元，不良率6.56%，不良规模增至52.56亿元；小企业自然人经营贷余额203.99亿元，不良率6.42%。农户贷款不良率维持在1.29%，票据贴现业务则保持零不良。

　　梳理近四年数据可见，两类零售信贷不良率呈逐年上升趋势。2021年至2024年，个人消费贷不良率依次为2.15%、3.10%、3.94%、5.51%；自然人经营贷不良率分别为3.41%、4.07%、5.17%、5.31%，同期农户贷款不良率稳步回落。从风险抵御能力来看，该行2025年拨备覆盖率达198.26%，整体风险缓冲空间较为充足。

　　对于个贷资产承压情况，年报分析称，“受经济增长放缓、部分行业产能过剩及居民消费修复偏弱等因素影响，实体经济仍面临一定压力。”

　　值得一提的是，该行零售贷款主力产品“钱到家”主打全流程线上纯信用放款，下沉普惠客群，也是上述两类贷款的主要投放载体，叠加东北区域居民收入、个体经营环境等外部因素，相关信贷风险逐步暴露。为管控风险，2025年该行主动调整投放策略，全年个人贷款余额同比下降1.1%。

　　针对个人消费贷、自然人经营贷不良率持续走高的相关问题，记者已致函哈尔滨银行问询，截至发稿暂未收到回复。

　　“城商行个贷不良率走高本质上是普惠金融‘可得性’与‘风险性’之间的固有张力。”经济学家、深咨协出海服务专委会主任郑磊对《华夏时报》记者表示，城商行主要服务地方中小企业、个体工商户和普通市民，客群资质弱于大型企业，信用信息相对不透明；经营地域集中，易受单一地区经济波动影响，风险分散能力有限；普惠贷款多为信用或弱担保，风险缓释手段不足；相比大行，城商行数字化风控能力和征信数据覆盖也存在差距。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示，当前城商行个贷不良率上升具有一定普遍性，尤其在个人消费贷和自然人经营贷领域表现明显。这与经济承压、居民收入波动及部分机构过度下沉客群有关。他认为，银行业在推进普惠金融过程中，需明确风险容忍边界，强化基于真实经营场景的授信逻辑，避免以牺牲风控标准换取规模增长，同时加快数据能力建设，提升贷前识别与贷后管理效率。

　　新任董事长仍在候场

　　除信贷隐忧外，哈尔滨银行高管任职审批进展成为市场新的观察点。从2025年年报内容可见，年报董事长致辞仍由邓新权签署，而邓新权早在2024年11月已提交辞呈。

　　2024年11月6日，该行发布公告，邓新权因临近法定退休年龄，申请辞去董事长、执行董事等职务。经董事会审议，选举时任行长姚春和接任董事长，规则约定在监管完成任职资格核准前，由邓新权继续代行董事长职权。截至2025年报披露，姚春和仍以行长身份署名，尚未完成董事长任职的监管批复。

　　按照《中资商业银行行政许可事项实施办法》，银行高管任职核准原则上30个工作日办结，行业惯例中高管代为履职周期普遍不超过6个月，本次代履职周期已超出常规监管时限。

　　履历层面，拟任董事长姚春和银行业从业经验充足，早年在工商银行任职多年，历任工行大连分行、黑龙江省分行多个关键管理岗位，积累丰富实操经验。2022年6月入职哈尔滨银行，2023年3月行长任职获监管批复。