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　　救命药就在眼前，钱包却难以承受。CAR-T疗法、罕见病用药动辄数十万上百万，无数重症患者被困在“有药可用”与“无钱可付”的夹缝中，该如何提升创新药可及性？

　　4月14日，国务院办公厅发布《关于健全药品价格形成机制的若干意见》，其中提到，完善多层次医疗保障体系，充分发挥商业健康保险、公益慈善等功能作用，引入多方参与创新药价格协商，拓宽创新药支付渠道。加快商业健康保险创新药品目录(简称“商保创新药目录”)落地实施，推荐商业健康保险和医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。

　　从顶层设计看，商保创新药目录被寄予厚望，它承载着破解CAR-T、罕见病用药等天价创新药支付难题的使命，有希望让临床价值极高但价格昂贵的创新药真正抵达患者。然而，政策落地以来，现实却远非一帆风顺。医院端的顾虑、险企端的风控困境、三方的数据壁垒，仍让这份承载民生期待的目录陷入“落地难、使用难、见效难”的多重困局。

　　新政力挺

　　当前我国创新药研发持续提速，越来越多疗效确切的创新药、特药加速上市，在为重症、慢病患者带来新希望的同时，也对现有医疗保障体系提出了更高要求。如何让更多患者用得上、用得起创新药械，如何构建可持续的多元支付体系，近段时间成为社会热议的焦点。

　　基本医保作为基础保障，覆盖范围广、保障门槛低，但受限于基金承受能力，始终坚持“保基本”定位，对于价格高昂的创新药、特药难以实现全面覆盖。而商业健康保险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，凭借市场化运作的灵活性，成为填补医保保障缺口、提升创新药可及性的关键力量。

　　2025年12月，国家医保局、人力资源和社会保障部联合发布首版商业健康保险创新药品目录，标志着我国医疗保障正式进入“医保+商保”双目录时代。这份目录从121种通过申报的药品中层层筛选、谈判，经医生、药师、商保专家组成的专家委员会反复遴选，最终确定19种高值创新药，涵盖5款CAR-T细胞疗法、多种恶性肿瘤及罕见病治疗药物，均为近几年获批、临床价值显著但基本医保难以覆盖的药品。2026年1月1日，目录正式执行，氢溴酸他泽司他片因退市调出，实际覆盖18款药品。

　　目录落地后，各级层面的支持政策频频出台、持续加码，力推商保目录药品惠及更多患者。4月14日，国务院办公厅发布《关于健全药品价格形成机制的若干意见》，其中提到，完善多层次医疗保障体系，充分发挥商业健康保险、公益慈善等功能作用，引入多方参与创新药价格协商，拓宽创新药支付渠道。加快商业健康保险创新药品目录落地实施，推荐商业健康保险和医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。健全药品真实世界研究框架、规则和程序，鼓励支持对医保目录和商业健康保险创新药品目录药品开展真实世界研究，科学客观评估药品价值，为医保目录和支付标准动态调整提供参考。

　　地方政策层面，3月3日，上海市政府召开2026年上海市卫生健康和医疗保障工作会议，指导优化升级2026年“沪惠保”，提出推动出台示范性商业团险产品，完善个人账户购买商业健康保险政策，做好与国家商保创新药品目录衔接，加大对创新药械支持。2026年“汕头惠民保”升级商保创新药目录内药品保障，参保人使用商保创新药目录中的药品产生的费用，报销比例单独提升10个百分点。

　　医院的考量

　　医院作为创新药服务患者的“主战场”，是商保创新药目录落地的关键环节。

　　从具体落地情况来看，国家医保局1月披露的数据显示，共有14款商保目录药品在223家定点医药机构实现销售，且销售范围高度集中于北京、上海、江苏、广东等经济发达地区的公立医院。与“国谈药”(即基本医保谈判药品)广泛落地、覆盖全国各级医疗机构的态势相比，商保目录药品的可及性差距显著。

　　当前，绝大多数省份医保局已明确商保创新药目录进院参照“国谈药”执行。同时，国家层面出台“三除外”政策(即不纳入基本医保自费率指标、不纳入集采中选可替代品种监测、相关商业健康保险保障范围内的创新药应用病例可不纳入按病种付费范围)，为商保创新药进院铺路。但在实际操作中，公立医院对采购、使用商保目录内的高值创新药，仍普遍持谨慎态度，核心痛点在于绩效考核的隐性约束。

　　我国三级公立医院的绩效考核体系中，除了前述明确豁免的三项指标外，仍包含住院患者基本药物使用率、科室药占比、次均费用等多项与药品费用相关的考核指标。商保目录药品多为高值药品，单支/单疗程费用动辄数万元、数十万元，甚至上百万元，一旦使用，必然会显著拉高科室药占比和医院次均药费，直接影响科室和医生的绩效考核结果，进而影响医院的评级、资金拨付等核心利益。