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　　来源：经济参考报 作者：刘大江 彭飞

　　银行业今年或迎来又一家资产规模突破万亿元的城商行。近日，天津银行(01578.HK)发布2025年度报告，截至2025年末，该行资产总额9824.03亿元，较年初增长6.1%，距离万亿资产一步之遥。以该行资产增速测算，大概率在2026年成为又一家资产超万亿的城商行，也将是天津市首家资产突破万亿的法人银行。

　　《经济参考报》记者发现，尽管天津银行资产总额即将迈过万亿大关，但该行近年来仍面临一定资本补充压力，且营收增长缓慢，个人贷款不良率也逐年走高，2025年末达到4.64%，个贷风险值得关注。

　　营收规模仍低于2021年

　　天津银行最近两年在业绩方面虽保持增长，但增幅并不高，并且与资产规模相当的城商行相比，增速相对缓慢。2025年，天津银行实现营收169.55亿元，同比小幅增长1.5%；实现净利润39.28亿元，同比增长2.6%。

　　最近几年，天津银行营收起伏也较大。2021年，该行营收曾达到176.94亿元，但2022年下滑至157.59亿元，下滑幅度10.9%。此后，在2023年至2025年期间保持小幅增长，但2025年营收规模仍未恢复至2021年水平。这意味着，过去五年间，天津银行营收规模并未实现进一步增长，业绩压力依然存在。

　　对比资产规模同在万亿级别的重庆银行(01963.HK)、哈尔滨银行(06138.HK)等城商行，天津银行营收增速相对落后。2025年，重庆银行营收和净利润增速均保持在10%以上，哈尔滨银行营收增速虽只有2.13%，但净利润增速达到16.83%。

　　一位头部城商行人士告诉《经济参考报》记者，当区域性城商行达到万亿资产规模后，市场认可度与品牌影响力均会提升，还能增强对区域金融资源的集聚与带动效应，进一步增强信贷投放能力，助力本地实体经济更好地发展。

　　“对银行自身来说，进入万亿俱乐部虽是重要里程碑，但在业绩层面仍要保持一定增速，尤其是营收。毕竟，营收才是衡量商业银行经营效益的首要标尺。只有营收持续提升，才能为风险化解和稳健发展提供坚实支撑。”上述人士认为。

　　天津银行2025年营收构成中，非息收入板块依然面临挑战，2025年，该行手续费及佣金净收入11.84亿元，同比下降29.4%，投资收益同比也出现下滑。这意味着，该行需要在传统放贷业务外，增强投研能力，提升中间业务收入，才能为营收保持较高增速提供支持。

　　作为总部所在地，天津市场是天津银行业务的绝对“基本盘”，但这一市场营收规模也有所下滑。2025年该行在天津地区营收为131.71亿元，同比下降2.1%，占该行总营收的比例为77.6%，这一占比也呈现小幅下滑。

　　对于天津银行在大本营面临的经营状况，业内人士认为，在国有大行凭借低成本资金加速下沉、股份行抢占高净值与对公客户、天津本地农商行深耕县域的竞争下，天津银行的客户粘性、信贷优势会面临挑战，需要加快异地布局与跨区域业务突破，避免陷入“规模越大、本地依赖越强、风险越集中”的状况。

　　此外，核心一级资本充足率逐年下滑，也会影响天津银行的可投放信贷规模和风险抵御能力。截至2025年末，该行各项资本充足率虽符合监管要求，但仍面临一定补充压力，其中核心一级资本充足率9.08%，相比2024年末下降0.45个百分点；从2021年至今，这一核心风险指标已连续4年下滑。

　　个贷不良率逐年走高

　　天津银行在即将成为万亿城商行之际，除了面临营收规模增长缓慢、资本补充压力外，也需要优化资产结构，尤其是要改善个人贷款领域风险攀升的经营状况。

　　2025年，天津银行持续调整优化资产结构，适度控制互联网合作贷款业务规模，个人贷款规模下降明显。截至2025年末，该行个人贷款为800.1亿元，较上年末减少173.0亿元，降幅17.8%。其中包括信用卡在内的个人消费贷款、个人经营类贷款和住房按揭贷款的余额均出现下滑。

　　规模下降之际，天津银行个人贷款业务的资产质量并未随之改善，反而呈现上升状态。截至2025年末，该行个人贷款不良率达到4.64%，同比大幅上升1.8个百分点，创下近5年来新高。从2021年至2025年，该行个人贷款不良率逐年走高。

　　此外，截至2025年末，天津银行个人贷款业务的不良贷款总额为37.1亿元，占总不良贷款金额的44.82%。这意味着，天津银行接近一半不良贷款金额集中在个人贷款领域。

　　针对个人贷款业务风险，天津银行在年报中解释称，主要是由于调整互联网贷款资产结构，适度压降互联网合作贷款规模，同时受宏观经济环境、市场利率波动等因素叠加，部分客户的偿债能力有所下降。后续将通过加强风险监测、优化风控、强化贷后等措施不断提升风险防控能力。