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　　来源：经济参考报 作者：钟源

　　随着2026年地方两会的召开及省级政府工作报告的发布，各地农信系统深化改革路径也逐渐清晰。记者发现，包括云南、甘肃、宁夏等在内的多地将组建省级农商银行列为2026年重点工作之一。截至目前，已有13家省级联社完成省级法人机构组建，农信社改革加快扩围。对此，业内专家表示，从局部试点到全国铺开，农信系统正通过制度重构告别“小散弱”的传统格局。未来农信社改革将围绕风险化解、机构整合等工作不断深化。

　　集中落地 多地加快农信改革

　　农信社省级整合与改革化险进入集中落地期。1月5日，云南省农村信用社联合社及省内122家农商行、农信社共同发布联合公告，宣布已分别审议通过以新设合并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司”(暂定名)，标志着云南农信系统正式迈入省级统一法人的全新发展阶段。云南省联社在2026年新年贺词中明确表示，将以重构治理体系、完善管理体制、健全经营机制、提升风控能力、激活发展动能为核心，稳步推进各项改革任务落实落地。

　　无独有偶。今年的甘肃省政府工作报告提出，2026年要巩固中小金融机构改革化险成果，组建运营甘肃农商银行。这是该省对农信改革进度的再次确认。2023年甘肃省政府工作报告提出，有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。但2025年甘肃将改革模式由联合银行模式更换为统一法人模式，组建甘肃农商银行。

　　与甘肃相似，宁夏回族自治区今年的政府工作报告同样列出农信改革时间表。该地政府工作报告明确，完成全区农商行统一法人改革是2026年重点工作之一。此前，宁夏黄河农村商业银行在2026年新年贺词中表示，2025年宁夏农商行深化改革方案最终获得批复。此外，黑龙江省联社在2026年新年贺词中提及“以省级农商银行组建为契机”，显示该省农信机构改革也提上日程。

　　“从改革模式来看，上述4个省(自治区)均选择全省统一法人模式。”有资深银行业研究人士分析称，2026年开年，上述省(区)的密集部署，释放出明确信号：农信改革已从前期探索、模式争论进入集中落地、攻坚克难的关键时期。“以云南为例，此轮农信改革并非一蹴而就，而是经历了从局部试点到全省推进、从州市整合到省级统筹的渐进过程。”该研究人士解释。

　　除尚未组建省级法人机构的省份外，多个省份还在前期农信社改革的阶段性成果的基础上，提出了继续深化农信社改革的新要求。1月6日，江西金融监管局发布批复显示，同意江西农商联合银行受让玉山农商银行、余干农商银行等15家市县级农商银行股权。其中多家农商行同日获批增加注册资本。就在2025年12月，该行已获批投资合计不超过22.05亿元，参股了上饶、广信等19家农商行，持股比例均不低于5%。2025年12月底，该行又获批受让萍乡农商行持有的上栗农商行8.55%股份，进一步理顺了股权关系。

　　“今年农信社改革工作的重点或聚焦于市级统一法人机构的加速组建。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，完善资本补充机制，建设数字化风控平台，强化股东穿透监管与规范公司治理等工作的重要性也将凸显。

　　双轨并进 风险明显压降

　　农村金融的复杂性决定了农信改革无法采取“一刀切”的模式。在监管部门“一省一策”的原则指导下，各地结合自身经济特点、金融基础和改革难度，探索出了不同的改革路径。目前来看，主要有省级农商联合银行和统一法人的省级农商银行这两种模式。

　　统一法人模式，即将全省农信机构整合为“一家银行”，在实现管理集中、风险统一处置、资源高效配置，尤其在化解历史风险、提升资本实力方面具有明显优势。联合银行模式则更注重保持县域法人的独立性，保留了两级法人，通过省级联合银行进行资本补充、科技赋能与业务协调，在减少改革阻力的同时，也更贴合“支农支小、深耕本地”的定位要求。

　　根据国家金融监管总局相关数据统计，截至目前，已有13家省级联社完成省级法人机构组建。其中，浙江、山西、四川、广西、江苏、江西、贵州7省(自治区)选择联合银行模式，辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆采用统一法人模式。

　　在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，我国农信社改革基本坚持“因地制宜”“一省一策”等原则。我国区域经济发展不平衡，各省份农信机构历史、规模、风险、能力参差不齐，不能搞“一刀切”。即便是农商联合银行模式，各地实施情况也不尽相同。如浙江农商联合银行是“自下而上”的模式，而广西农商联合银行是“自上而下”的模式，股权关系完全相反。在组建省级农商银行方面，海南省采取“一步到位”方式，而辽宁省则采取“两步走”方式。有些省份在省农商联合银行之下组建了部分市级农商银行，有些省份则采取“省农商联合银行—县区农商银行”两级架构。