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　　作者：黄建勤 中国农业银行普惠金融事业部总经理

　　在中央金融工作会议擘画的金融强国蓝图中，“普惠金融”作为“五篇大文章”之一，承载着服务实体经济、促进共同富裕的时代使命。“十四五”期间，我国普惠金融在党中央坚强领导和政策体系强力支撑下，实现了历史性跨越，商业银行普惠金融服务质效持续提升，为经济社会高质量发展注入了强劲动能。站在“十五五”新起点，回顾历程、总结经验、展望未来，对于推动普惠金融迈上更高质量、更可持续的新台阶具有重要意义。

　　一、“十四五”银行业普惠金融发展成效

　　2013年，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，普惠金融进入十年的快速发展期。“十三五”期间，国务院印发普惠金融发展规划，政府工作报告连续多年对国有大行普惠小微贷款增速提出具体要求；银行业积极探索，勇于创新，部分商业银行率先探索数字普惠发展之路，依靠科技赋能，显著降低服务成本，提升触达效率，为普惠金融跨越式发展奠定了坚实基础。“十四五”期间，在党中央、国务院的部署下，特别是中央金融工作会议的指引下，普惠金融迎来了跨越式发展的“黄金五年”。银行业金融机构坚决落实国家战略，着力解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，精准发力，取得了历史性突破。

　　一是破解融资难，持续推动普惠信贷投放增量扩面。截至2025年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额达36万亿元，是“十三五”末的2.36倍，年均增幅约20%；其中，大型商业银行普惠型小微企业贷款余额16.23万亿元，是“十三五”末的3.36倍，年均增幅约30%，充分发挥了普惠金融“主力军”的作用。银行金融服务覆盖面持续扩大，乡镇银行网点覆盖率超98%，基本实现了乡乡有网点、村村通服务。同时，积极支持脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，向脱贫地区发放贷款31.5万亿元，发放脱贫人口小额信贷近4000亿元，支持脱贫户和监测对象900万户次，“十四五”时期普惠型涉农贷款年均增速达14.6%。

　　二是破解融资贵，小微企业融资成本不断降低。在政策引导和市场机制共同作用下，银行业持续向普惠客群减费让利。通过运用央行普惠小微贷款支持工具、优化内部资金转移定价(FTP)、落实财政部贴息政策等综合措施，小微企业等市场主体融资成本持续下行。2025年上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率较“十三五”末下降2个百分点，切实减轻了小微企业经营负担。

　　三是破解融资慢，普惠贷款投放效率大幅提升。 数字赋能是解决融资慢问题的关键。“十四五”期间，商业银行通过运用大数据、人工智能等技术优化业务流程，线上线下多渠道触达客户，普惠贷款审批效率大幅提升，部分场景可实现“秒批秒贷”。2024年以来，各家银行积极响应国家号召，参与支持小微企业融资协调工作机制，深入开展“千企万户大走访”活动，配合政府专班深入园区、社区、乡村，全面摸排融资需求，精准对接“两张清单”，实现信贷资金快速便捷直达基层，已累计发放22万亿元信贷资金。

　　二、回顾“十四五”，普惠金融实现跨越式发展的特征

　　发展普惠金融是一项世界性难题。回顾“十四五”发展历程，我们认为中国普惠金融的跨越式发展，是有为政府和有效市场的有机结合，体现出政治引领、政策引导、数字赋能、机制创新等鲜明的特征。

　　一是坚持政治引领。普惠金融专注于经济社会发展的重点领域和薄弱环节，在扩大就业、拉动消费、改善民生、活跃经济方面发挥着重要作用，与经济社会整体的发展息息相关，是促进全体人民共同富裕的重要手段。“十四五”时期，党中央、国务院对发展普惠金融作出一系列重大决策，为普惠金融发展提供强大的政治引领。坚持党的集中统一领导既是过去中国普惠金融发展的成功经验，也是新时代做好普惠金融工作的制度优势和根本保障。

　　二是坚持政策引导。2023年，国务院出台《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，由金融监管总局、中国人民银行牵头，联合31个部门共同落实，明确了普惠金融高质量发展的顶层设计，确保了普惠金融始终服务于国家发展大局，聚焦经济社会发展的重点领域和薄弱环节。财政部、中国人民银行、金融监管总局等政府部门通过货币政策、财税政策、监管政策协同联动，不断完善普惠金融激励约束机制“组合拳”，为普惠金融高质量发展提供了有力的制度保证。